Tout ce qu'il faut savoir sur l'assurance obsèques !

Définition

L'assurance obsèques ou prévoyance funéraire est un dispositif de prévoyance, qui permet de financer ou bien d'organiser vos obsèques à l'avance via un contrat. Le but est de soulager vos proches, le moment venu, de cette charge à la fois administrative et financière que sont les obsèques.

Aujourd'hui, les contrats d'assurance obsèques sont choisis par environ 5% des français, soit plus de 3 millions de personnes !

On contracte une prévoyance obsèques auprès d'un établissement financier, d'une banque, d'une mutuelle ou d'un assureur selon le type de contrat choisi. En fonction de ce que vous désirez exactement, il existe plusieurs niveaux de prévoyance possibles, qui vont de la simple prise en charge financière à l'organisation de la cérémonie funéraire dans ses moindres détails. Nous allons y revenir juste après.

La prévoyance obsèques, à ne pas confondre avec l'assurance décès

Les assurances "décès" et "obsèques" sont tous deux des contrats de prévoyance. S'ils consistent à verser une somme à vos proches après votre décès, ils n'ont pas tous les deux le même objectif :

• L'assurance décès n'a pas pour but exclusif de payer les obsèques. Il s'agit d'une somme d'argent mise à la libre disposition d'un proche, qu'il ou elle peut utiliser comme bon lui semble.
• Au contraire, une assurance obsèques est exclusivement consacrée au règlement des frais des obsèques (cérémonie funéraire, cercueil, transport du corps, monument funéraire, options diverses, etc.)

Pour en savoir plus sur l'assurance décès

Souscrire à une prévoyance obsèques est relativement simple : tous les assureurs proposent désormais des contrats de ce type, avec un grand nombre d'options.

Le choix principal porte sur le type de contrat de prévoyance obsèques : en capital ou en prestations. En fait, tout dépend du degré d'implication que vous souhaitez prendre dans l'organisation de vos obsèques. Voici des explications plus détaillées :

Assurance obsèques : le contrat en capital, pour transmettre une somme d'argent à vos proches

Le contrat en capital est la prévoyance obsèques la plus simple à mettre en place : il vous suffit de choisir un bénéficiaire qui reçoit, après votre décès, une somme d'argent destinée uniquement à l'organisation de vos obsèques. Le contrat est souscrit directement auprès d'un assureur, d'une mutuelle ou d'une banque.

L'avantage du contrat de prévoyance obsèques en capital, c'est qu'il évite à la famille de supporter les coûts liés aux obsèques. En revanche, il faut bien comprendre que ce type de contrat ne permet pas de préciser pas les modalités des obsèques dans le détail. Autrement dit, vous ne pourrez pas expliquer dans ce contrat ce que vous voulez pour vos obsèques, pas même si vous avez fait le choix d'une inhumation ou d'une crémation.

Vous pourrez simplement désigner un bénéficiaire et spécifier le montant du capital obsèques qu'il recevra.

L'inconvénient du contrat en capital, c'est qu'il ne permet pas de contrôler la façon dont vos obsèques se dérouleront. Le souscripteur ne peut pas entériner le type d'obsèques, de cérémonie ou choisir par avance les pompes funèbres dans le contrat. Aussi, vous n’avez pas la certitude de couvrir le coût réel des obsèques.

Cependant, c'est le type d'assurance le plus simple à mettre en place : il n'entraîne généralement pas d'examens médicaux, et il est exonéré d'impôts jusqu'à un certain seuil.

En savoir plus sur le contrat en capital

Prévoyance funéraire : le contrat en prestation, pour planifier à l'avance vos obsèques

Le contrat en prestation comporte beaucoup plus de clauses : en plus d'allouer une certaine somme d'argent pour prendre en charge les obsèques, il permet de choisir toutes les modalités d'organisation nécessaires. Bien sûr, le niveau d'organisation est laissé à la discrétion du souscripteur.

Le contrat de prévoyance obsèques en prestation est un contrat dédié aux obsèques qui nécessite l’intervention d’un opérateur funéraire qui s’engage sur les prestations funéraires. C'est le contrat idéal pour organiser vous-même ses obsèques et pour soulager vos proches d'une étape difficile à gérer sur le plan émotionnel.

Pour souscrire à un contrat en prestation, il faut d'abord vous mettre d'accord avec une entreprise de pompes funèbres sur le détail des prestations et sur leur tarification. La loi impose à l’assureur de revaloriser chaque contrat à hauteur de 85 % des produits financiers réalisés.

Crémation ou inhumation, cérémonie religieuse (quel que soit le culte) ou civile, nombre de porteurs, fleurs, gamme de cercueil, etc. Le contrat en prestation permet de définir avec précision tous les aspects des obsèques. Vous pouvez vous adresser à plusieurs opérateurs funéraires près de chez vous pour choisir l'offre qui vous convient le mieux.

Une fois que vous vous êtes mis d'accord sur les prestations, vous pourrez entrer en contact avec l'organisme de financement (une banque, une mutuelle ou une compagnie d'assurance). Ce dernier se chargera de percevoir les primes d'assurance et de mettre à disposition le capital en temps voulu.

Le bénéficiaire d'un contrat en prestation est l'entreprise de pompes funèbres. C'est elle qui sera responsable de l'organisation et de la bonne tenue des obsèques en fonction des prestations choisies. Le contrat en prestations est donc la prévoyance obsèques idéale pour libérer vos proches d'un maximum de démarches après décès.

En savoir plus sur le contrat en prestation

Une prévoyance obsèques intermédiaire

Le contrat prévoyance est un type d'assurance obsèques à mi-chemin entre les deux modèles précédents.

Il prévoit un capital qui sera versé aux proches, tout en précisant dans le contrat les grandes lignes de la cérémonie (inhumation ou crémation, etc...). Il peut aussi désigner les pompes funèbres auxquelles le bénéficiaire devra faire appel.

Une fois le type de contrat de prévoyance funéraire choisi, trois critères fondamentaux sont à définir : le bénéficiaire, le mode de cotisation et le montant du capital.

1. Quel bénéficiaire choisir pour l'assurance obsèques ?

Le bénéficiaire est la personne physique ou morale qui va percevoir le capital épargné dans le cadre de l'assurance obsèques en cas de décès. C'est à lui ou elle que revient la responsabilité d'organiser les obsèques (en plus des démarches administratives).

Le choix du bénéficiaire est lié au type de contrat :

Pour le contrat d'assurance obsèques en capital

Dans un contrat d'assurance obsèques en capital, le bénéficiaire peut être un héritier, conjoint, etc. Il s'agit. À défaut, on peut faire appel à un ami de confiance.

Il arrive que la famille la plus proche (en particulier le conjoint) ne soit pas retenue comme bénéficiaire, en raison d'une charge émotionnelle trop importante. De même, on évite souvent de choisir une personne vivant à grande distance ou ayant des difficultés pour se déplacer.

La prévoyance obsèques peut désigner plusieurs bénéficiaires successifs : un de premier rang, et jusqu'à trois proches de deuxième rang. Ces derniers seront appelés si le premier fait défaut. Enfin, il est possible de modifier le bénéficiaire à tout moment en cas de force majeure (décès, divorce, perte de contact...). Il suffit pour cela de notifier le changement à son assureur par lettre recommandée.

Pour le contrat d'assurance obsèques en prestations

Dans le cadre d'un contrat de prévoyance obsèques en prestations, le bénéficiaire est toujours l'entreprise de pompes funèbres. C'est à elle que revient la responsabilité d'organiser la cérémonie en fonction des prestations établies.

Le choix des pompes funèbres se fait en fonction d'une relation de confiance, d'un accord sur les prestations et des différentes clauses du contrat. Un devis précis et chiffré doit être soumis avant de faire votre choix. La liberté de choix de l'opérateur funèbre est garantie par la loi : depuis 2004, il est interdit aux assureurs d'imposer une seule entreprise de pompes funèbres pour vendre leurs contrats d'assurance obsèques.

2. Quel capital prévoir pour les obsèques dans le contrat d'assurance ?

La somme qui sera versée au bénéficiaire est appelée le "capital souscrit". Elle doit être évaluée en fonction du coût des obsèques. Si le capital est supérieur au prix final, les proches bénéficiaires sont tenus de conserver la somme restante.

Le coût moyen des obsèques est estimé à 3500€. La fourchette moyenne des prix d'étale de 3000€ à 7000€ en fonction de la gamme de prestations retenues, de la tenue d'une cérémonie religieuse ou civile, etc.

La tendance des prix est à la hausse : le prix des obsèques a augmenté d'environ 50% ces 10 dernières années. De plus, les tarifs varient grandement d'une région, d'une ville et d'une entreprise de pompes funèbres à une autre.

Pour bien évaluer le capital à épargner dans le contrat d'assurance obsèques, il est conseillé d'utiliser notre outil de comparaison de devis en ligne : il vous permettra d'obtenir des estimations très précises en fonction de chaque option retenue et selon votre lieu de résidence.

Une fois que le devis des obsèques est connu, il faut prendre en compte les frais supplémentaires liés au contrat d'assurance. Le plus sûr est d'ajouter aussi une marge de sécurité pour anticiper l'évolution des prix, tout en sachant qu'une revalorisation minimum du capital doit être prévue par le contrat d'assurance.

Enfin, sachez qu'il est possible de prévoir un capital qui ne finance qu'une partie des obsèques (à partir de 1000€, même si cela ne couvre pas les frais d’obsèques, selon les offres proposées par la compagnie d'assurance), le reste du coût étant à compléter par les proches.

En savoir plus sur le montant du capital

3. Prévoyance obsèques : quel mode de cotisation choisir ?

3 modes de cotisation sont envisageable pour alimenter le capital d'assurance obsèques : unique, temporaire ou viagère. Leur choix dépend en grande partie de l'âge du souscripteur.

La cotisation unique

Avec la cotisation unique, la prime d'assurance est versée en une seule fois. Si ce mode de cotisation s'impose à partir d'un âge très avancé (75 ans et au-delà selon les assureurs), il peut aussi être avantageux pour les plus jeunes. En effet, la revalorisation du capital permet de faire croître la somme à chaque année écoulée. Par exemple, un versement unique de 2700€ peut garantir un capital de 3500€ au bout de quelques années.

La cotisation temporaire

Ici, les mensualités sont versées sur une durée limitée, de 10 à 15 ans. Par exemple, pour souscrire un capital de 4000€, il suffit de verser des primes mensuelles de 33€ sur 10 ans. Une fois la durée écoulée, il n'y a plus rien à payer et le capital est revalorisé.

La cotisation viagère

Les mensualités sont prélevées jusqu'à la date du décès. Souvent privilégié de 75 à 80 ans, ce type de cotisation est associé à un délai de carence. Il est rarement proposé au-delà de 80 ans (en fonction des assureurs). Il présente un inconvénient : le risque de payer plus cher que le capital souscrit.

Il est important de bien choisir votre contrat de prévoyance obsèques pour deux raisons essentielles :

• Être sûr de protéger votre famille en la mettant à l’abri de la charge financière que représentent les obsèques,
• S’assurer que vos volontés essentielles quant à l’organisation de vos funérailles seront respectées.

Il convient donc d’étudier et comparer les offres d'assurance obsèques sur le marché pour trouver le contrat obsèques le plus adapté à vos souhaits et à vos besoins (montant du capital, des primes, services d’assistance pour vos proches).

Quelles sont les deux étapes essentielles pour bien choisir son contrat obsèques ?

La première étape indispensable pour bien choisir sa prévoyance funéraire est celle de l’estimation du coût des obsèques. Notre comparateur vous permet de faire une estimation assez complète et très fiable du coût des obsèques dans votre ville ou département.

La seconde étape consiste, une fois que vous avez pris connaissance des fiches des assureurs disponibles, à demander des devis comparatifs. Vous pouvez les demander gratuitement et sans aucun engagement de votre part. Vous obtiendrez ainsi des montants précis notamment en ce qui concerne les cotisations en fonction de votre situation personnelle et des suggestions de montant du capital en fonction de vos souhaits.

Très important : pensez à prendre connaissance des conditions générales jointes au devis.

Pour vous permettre de comparer facilement et rapidement les principaux contrats de prévoyance obsèques, nous avons élaboré des fiches d’analyse comportant les points essentiels des offres d’assurance obsèques :

• formules disponibles (contrat en capital ou en prestations ou les deux)
• contenu de l’offre (les garanties de base), les prestations d’assistance, les conditions de souscription (âge, formalité médicale, résidence, …)
• montant du capital et des cotisations à verser

Vous trouverez aussi d’autres informations sur le contrat d'assurance obsèques proposé : délai de carence, délai de versement du capital aux bénéficiaires désignés, pièces à adresser à l’assureur suite au décès, etc.

Comparer les offres des assureurs pour choisir la meilleure prévoyance obsèques

Pour vous aider à choisir la meilleure offre, MPF a comparé des dizaines d'offres de prévoyance obsèques différentes. Voici nos conclusions.

Nous avons choisi les 23 principaux contrats d’assurance obsèques proposés par différentes compagnies d’assurance, mutuelles et banques. Ces 23 assurances obsèques ont été analysées et ont donné lieu à des fiches dédiées à chaque contrat.

Parmi les mutuelles proposant une assurance obsèques, il convient de citer les suivantes :

• MAIF,
• MACIF,
• MGEN,
• MUTAC,
• MUTUELLE GENERALE ;

Les principaux assureurs leaders dans le domaine de l'assurance en France sont présent sur le marché de l'assurance obsèques, il s'agit notamment de :

• AG2R LA MONDIALE,
• ALPTIS,
• APRIL,
• ABEILLE ASSURANCES,
• AXA,
• ALLIANZ,
• GENERALI,
• GMF,
• MALAKOFF MEDERIC,
• MATMUT,
• MMA,
• SWISSLIFE ;

Au niveau des banques, on trouve :

• BNP PARIBAS,
• CREDIT AGRICOLE,
• LA BANQUE POSTALE,
• LCL ;

Il ne faut pas oublier de mentionner les pompes funèbres qui proposent également des assurance obsèques :

• PFG,
• ROC ECLERC ;

Au-delà de ces principaux critères de choix, il existe un certain de nombres de clauses inscrites en petits caractères sur le contrat d'assurance obsèques. Il vaut mieux donc toutes les connaître et les comprendre pour éviter les mauvaises surprises !

Délai de carence, frais et revalorisation du capital

Le délai de carence

Le délai de carence, c’est le délai au début du contrat pendant lequel l’assureur ne couvre pas l’assuré. Ce délai est habituellement fixé pour une durée de 12 mois (parfois plus, parfois moins). Il s’agit d’une mesure de sécurité pour les assureurs qui permet de limiter le risque d’antisélection (souscription par une personne en fin de vie). Si le souscripteur du contrat décède pendant le temps de carence, l'organisme d'assurance peut refuser de verser le capital au bénéficiaire, ou bien ne verser qu'un montant correspondant aux primes réglées.

Les frais additionnels

Les assureurs appliquent presque toujours des frais liés à l'ouverture du dossier. Ces coûts additionnels peuvent occasionnellement atteindre 10% des sommes versées ! Il est important de bien s'informer avant de souscrire un contrat d'assurance obsèques.

La revalorisation du capital

Comme tout capital placé, les primes d'assurances sont susceptibles de rapporter quelques intérêts : c'est la revalorisation du capital. Obligatoire depuis une loi de 2014, elle doit à minima couvrir l'inflation, mais elle peut être plus généreuse. Dans tous les cas, la revalorisation annuelle doit être mentionnée sur le contrat.

En savoir plus sur les frais et la revalorisation du capital

Les options complémentaires de la prévoyance funéraire

Pour attirer les souscripteurs, les assureurs peuvent assortir leurs contrats de toute une gamme de services d'assistance complémentaires. Correspondant à des volontés précises ou facilitant la tâche de vos proches, ils seront particulièrement bienvenus dans un contexte chargé sur le plan émotionnel. Voici les principales options que l'on peut ajouter à une prévoyance obsèques, en fonction des assureurs :

• Enregistrement de vos volontés funéraires,
• Rapatriement international (pour enterrement dans le pays d'origine)
• Transport du corps
• Prise en charge du voyage et de l'hébergement des proches
• Conseils juridiques
• Assistance aux démarches administratives
• Garde des animaux
• Garde du domicile
• Garde d'enfants
• Assistance psychologique
• Aide ménagère
• Etc...

Il n'existe pas d'âge limite pour souscrire à un contrat de prévoyance obsèques ; tout au plus des restrictions sur le mode de cotisation.

• Autour de 50 ans : souscrire un contrat à cet âge permet de payer d'autant plus facilement les primes que l'assuré(e) est encore en activité.
• Autour de 60 ou 65 ans : c'est l'âge qui laisse le plus de liberté sur le type de cotisation. Elles peuvent être réduites grâce à un étalement sur 10 ou 15 ans.
• À 70 ans et plus : les cotisations viagères sont de plus en plus considérées, ainsi que la cotisation unique.
• Après 80 ans : sauf exception, seule la prime unique est envisagée, dans le cadre d'un contrat prévoyance obsèques en prestation.

Assurance obsèques : quelles démarches effectuer à la suite d'un décès ?

En cas de décès, le bénéficiaire doit transmettre à l'assureur ou à la banque les documents indispensables au versement du capital. Il s'agit notamment du contrat d'assurance, d'un document d'identité (ou du livret de famille) et de l'acte de décès. En cas de mort accidentelle, un rapport de police ou de gendarmerie sera ajouté. Tous les documents doivent être transmis en recommandé.

En savoir plus sur les démarches en cas de décès

Peut-on racheter un contrat d'assurance obsèques ?

Le rachat du contrat d'assurance obsèques permet de récupérer le capital souscrit de façon partielle ou totale avant le décès. Cette option obligatoire est encadrée par la loi : tout contrat doit comporter une clause à cet effet, aussi appelée clause de libération.

Tout contrat d'assurance obsèques doit mentionner les valeurs de rachat en fonction du délai de cotisation. Il peut aussi inclure des frais de sortie, conservés par l'assureur, jusqu'à 5% du capital. Une fois la clause de rachat activée, l'assureur dispose de 60 jours pour rembourser la somme prévue.

En savoir plus sur le rachat de contrat d'obsèques

Faut-il informer vos proches de l'existence d'un contrat d'assurance obsèques ?

Il est très important que le bénéficiaire du contrat de prévoyance obsèques soit informé par le souscripteur. Il pourra ainsi prendre les dispositions nécessaires en cas de décès. Lorsque les proches ne sont pas avertis, il arrive que des familles paient une seconde fois les obsèques, perdant les bénéfices de l'assurance.

En savoir plus sur l'information des proches

Assurance obsèques : pourquoi faire le choix de la prévoyance ?

Choisir la prévoyance obsèques a certains avantages non-négligeables. 

En effet, cela permet de faire respecter vos volontés concernant la planification de vos obsèques. Que ce soit dans le choix de l’entreprise de pompes funèbres, la cérémonie…

De plus, cela soulagera beaucoup vos proches en fonction du contrat que vous choisissez. Vous avez en effet la possibilité de leur éviter des contraintes financières ou administratives.

Comment réaliser des économies sur sa convention obsèques ?

Souscrire à une convention obsèques a de nombreux avantages, mais le prix reste important. Il est pourtant facile de faire des économies sur ce contrat obsèques. 

Pour cela il faut être vigilant lors de la relecture du contrat et observer les dépenses qui peuvent être utiles ou non. De plus, certaines prestations sont déjà prises en compte par des assurances auxquelles vous avez déjà souscrit.

Comment choisir sa couverture obsèques ?

Choisir un contrat d’assurance obsèques dépend de vos besoins et de ce que vous désirez. Vous avez le choix entre deux contrats.

Le premier est un contrat d’assurance obsèques en capital, il permet de financer intégralement ses obsèques. 

Et le deuxième est un contrat d’assurance obsèques en prestations, il permet de financer et d’organiser minutieusement le déroulement de vos obsèques.

Qu'est-ce que l’assurance obsèques en prestations personnalisées exactement ?

L’assurance obsèques en prestations personnalisées est un contrat qui permet au souscripteur d’organiser ses obsèques en détail. De nombreuses prestations sont proposées afin de préparer les funérailles qui vous conviennent. 

On retrouve ainsi le choix du cercueil, de la cérémonie, du type d’obsèques…

Ce contrat à un prix élevé du fait de ses nombreux avantages. Les pompes funèbres s’engagent ainsi à vous conseiller et à vous accompagner dans vos décisions.

Contrats obsèques : que faut-il vérifier avant de s'engager ?

Il y a de nombreuses vérifications à faire avant de signer un contrat d’assurance obsèques. Il faut faire attention à bien relire les garanties, les clauses ayant des conditions, les droits que l’on a… 

Il est possible de souscrire à ce contrat vers l’âge de 40 ans. Vous avez ainsi la possibilité d’organiser en détail vos obsèques.

Nous avons créé le document le plus complet du web sur l'assurance obsèques en France. Vous trouverez dans notre livret assurance obsèques tout ce que vous devez savoir (et même davantage) sur ce sujet. N'hésitez pas à le consulter autant que nécessaire !

Récemment, nous avons réalisé un état du marché de la prévoyance funéraire, les tendances (source FFA) et l'évolution des populations (décès, population de 60 ans et plus, source INSEE). Le résultat de notre étude nous a permis de comprendre que le marché a stagné depuis 2017, malgré l’augmentation du nombre de décès entre 2019 et 2021, notamment à cause de la COVID-19. Pour plus de détails à ce sujet, découvrez notre publication sur l'état du marché de la prévoyance obsèques entre 2017 et le premier semestre de l'année 2022.

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