Assurance obsèques : ce qu'il faut savoir pour bien choisir

Conçu comme une variation de l’assurance vie, le contrat d’assurance obsèques a pour objectif de verser au bénéficiaire désigné par l’assuré une somme destinée à régler les frais des obsèques.

Vous pouvez également faire une demande de devis comparatifs en ligne pour connaître le tarif, ce qui vous permet de prendre une décision éclairée en fonction de vos besoins et de votre budget. Il existe deux types de contrat obsèques qui peuvent répondre à des attentes spécifiques :

• Le contrat en capital : Ce type de contrat délivre un montant financier précis à une personne désignée, souvent un proche ou un membre de la famille, qui sera responsable de l'organisation des obsèques. Ce montant est prévu pour couvrir les frais liés à la cérémonie, ce qui permet à la famille de se concentrer sur le soutien émotionnel nécessaire en cette période difficile.
• Le contrat en prestation : Également connu sous le nom de « convention obsèques », ce contrat va au-delà du simple financement. Il permet non seulement de garantir les fonds nécessaires pour les funérailles, mais également d’organiser les détails à l’avance, en collaboration avec un opérateur funéraire. Cet opérateur s’assure que toutes les dernières volontés du signataire sont respectées, offrant ainsi une tranquillité d'esprit pour la famille et des obsèques conformément aux souhaits du défunt. Cela permet aussi d’éviter le stress et les décisions difficiles à prendre dans un moment de chagrin.

Il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères clés pour choisir un contrat d'assurance obsèques. Tout d'abord, définissez le capital nécessaire en fonction des prestations souhaitées, telles que le type de cérémonie que vous envisagez, qu'elle soit religieuse ou laïque, le choix du cercueil, qui peut varier en matériau et en design, ainsi que les frais d'inhumation ou de crémation, qui peuvent inclure des coûts pour l'urne ou la concession de terrain.

Ensuite, comparez les offres des différentes compagnies d'assurance. Portez une attention particulière aux garanties proposées, telles que la prise en charge des frais annexes comme le transport du corps, les frais d'avis de décès dans la presse et les exclusions éventuelles qui pourraient réduire la portée de votre couverture. Examinez également les modalités de revalorisation du capital, car il est important que le montant assuré reste suffisant face à l'inflation.

N'hésitez pas à demander des devis détaillés pour avoir une vue d'ensemble claire et comparer les options disponibles. Cela vous permettra de mieux comprendre les différences entre les contrats et de poser des questions précises aux conseillers. Enfin, il est primordial de réfléchir aux modalités de paiement. Celles-ci peuvent être prévues sous forme de cotisations mensuelles, trimestrielles ou d'un versement unique, selon votre situation financière, vos capacités d'épargne et vos préférences personnelles.

Prendre le temps de discuter avec un conseiller spécialisé peut également être bénéfique pour s'assurer que toutes vos attentes seront respectées, et pour aborder des aspects souvent négligés, comme les souhaits de votre famille et vos valeurs personnelles. Cela vous permettra de choisir un contrat d'assurance obsèques qui non seulement répond à vos besoins financiers, mais qui respecte également vos souhaits et ceux de vos proches.

Avant de souscrire, vous pouvez faire une estimation en ligne du coût moyen des obsèques dans votre ville.

Selon le type de contrat choisi, l’assuré peut désigner deux « types » de bénéficiaire :

• Contrat en capital : Dans ce cas, l'assuré a la liberté de désigner un bénéficiaire de son choix, qu'il s'agisse d'un héritier, d'un conjoint, ou même d'un ami proche. Cela signifie que le capital sera versé directement à la personne désignée, lui permettant de couvrir des frais spécifiques ou de soutenir financièrement la famille dans un moment difficile.
• Contrat en prestations : Ici, l'assuré est tenu de désigner une entreprise de pompes funèbres de son choix à qui il confiera l’organisation complète des obsèques. Ce contrat peut inclure des services tels que le transport du corps, la préparation des obsèques, ainsi que le choix du cercueil et des fleurs. Cela garantit que les souhaits de l’assuré en matière de obsèques seront respectés et que la famille ne sera pas accablée par les décisions à prendre dans un moment de chagrin.

Il arrive pour diverses raisons qu’on soit obligé de modifier le nom du bénéficiaire après la signature du contrat. Cela peut être dû à un changement de circonstances personnelles, comme un divorce ou un décès. Il semble donc intéressant de vérifier en amont si les clauses du contrat le permettent, car certains contrats peuvent avoir des restrictions sur cette modification. De plus, il est crucial de se renseigner sur les démarches spécifiques à effectuer pour y parvenir, ainsi que le temps nécessaire pour que la modification soit prise en compte et effective. S'assurer que ces détails sont clairs peut éviter des complications futures et garantir que les souhaits de l'assuré seront honorés.

Outre le versement du capital, de nombreux contrats obsèques mettent à disposition toute une gamme de services complémentaires : 

• Transport du corps,
• Rapatriement depuis l’étranger,
• Prise en charge du voyage et hébergement des proches,
• Conseils juridiques,
• Assistance psychologique,
• Garde d’enfants et d’animaux,
• Aide-ménagère … 

Il faut s’enquérir de ce qui est proposé par l’assureur et sous quelles conditions, avant de signer quoi que ce soit. En effet, les offres sont souvent très inégales, pour un coût équivalent. Il convient donc de bien lire les conditions générales qui doivent détailler ces services et leur encadrement, et au besoin demander un rendez-vous avec un conseiller afin de détailler chaque option et en percevoir les limites.

Vous pouvez comparer les offres en obtenant des devis comparatifs. La demande en ligne vous permet d'effectuer la démarche de façon simple et rapide.

Certains assureurs émettent des exigences précises qui peuvent varier d'une compagnie à l'autre. Par exemple, ils peuvent limiter l’âge du contractant, ce qui signifie que les personnes en dehors d'une certaine tranche d'âge ne pourront pas obtenir de couverture. De plus, ils peuvent imposer un questionnaire de santé détaillé, voire un examen médical complet, afin d'évaluer avec précision les risques associés à l'assuré. En outre, des restrictions géographiques peuvent être définies, ce qui implique que certaines polices ne seront valables que dans des zones spécifiques.

Enfin, il est courant de demander des déclarations sur l’honneur concernant des antécédents médicaux ou d'autres informations pertinentes. Il est donc crucial de s’informer sur ces différentes mesures, car elles ont un impact direct sur la souplesse et, par conséquent, la qualité du produit d'assurance proposé. Une bonne compréhension de ces critères peut aider les assurés à faire des choix éclairés et adaptés à leurs besoins.

Y a-t-il des exclusions ?

Les exclusions déterminent les cas dans lesquels le capital ne sera pas délivré. Elles concernent notamment les conditions du décès, par suicide, en cas d’attentat, de conflit,... Il est important d’y faire attention et de s’en informer auprès de l’assureur.

Qu’en est-il du choix du capital ?

Certains contrats proposent trois options de sommes, d’autres sont beaucoup plus variés et flexibles.
C’est un facteur à prendre en compte. Attention également au fait que certains produits peuvent être soumis à fiscalité. Par ailleurs, il faut vérifier ce que devient l’excédent de la somme si le capital est supérieur au montant des obsèques : la famille peut-elle récupérer ce montant ou non et si oui à quelles conditions ?

Généralement, les souscripteurs décident d’investir 3 000 à 5 000 € dans une prévoyance obsèques. Mais vous avez la possibilité de souscrire à partir de 1 000 € (même si cela ne couvre pas les frais d’obsèques) selon les offres proposées par les compagnies d’assurance.

En avoir plus sur le choix du montant du capital d'un contrat obsèques.

Quels sont les modes de cotisation ?

Il en existe trois :

• La prime unique : règle le financement de l’assurance en un seul versement.
• La prime régulière : suppose un règlement régulier, mensuel, trimestriel ou annuel, sur une période définie.
• La prime viagère : reprend les mêmes codes, mais pour un versement étalé jusqu’au décès.

Le choix du mode de cotisation influe sur son montant, il faut donc bien comparer les taux.

Comment sont calculées les cotisations ? Elles dépendent de l’âge de l’assuré, du mode de versement, du pourcent de l'assureur et du capital choisi. Elles peuvent être indexées sur l’évolution du coût des obsèques, mais ce n’est pas toujours le cas. 

Attention : certains contrats prévoient des frais de gestion importants qui alourdissent considérablement les traites, il faut donc en connaître le montant et l’intégrer dans ses facteurs de sélection.

Qu’en est-il du délai de carence ?

C’est le délai au début du contrat pendant lequel l’assureur ne couvre pas l’assuré. Ce délai est habituellement fixé pour une durée de 12 mois (parfois plus, parfois moins). Il s’agit d’une mesure de sécurité pour les assureurs qui permet de limiter le risque d’antisélection (souscription par une personne en fin de vie). Si le souscripteur du contrat décède pendant le temps de carence, l'organisme d'assurance peut refuser de verser le capital au bénéficiaire, ou bien ne verser qu'un montant correspondant aux primes réglées.

Comment se déroule le versement de la prime ?

Le versement du capital se fait sur dépôt d’un dossier spécifique impliquant certaines pièces officielles comme le certificat et l’acte de décès, mais aussi des documents concernant l’identité du bénéficiaire ainsi que la facture détaillée des obsèques.

Il importe que ce dossier soit complet si on veut obtenir le paiement rapide. Par ailleurs, il faut vérifier le délai de versement qui peut être de deux jours comme d’un mois sinon plus.

Connaître les démarches à effectuer après le décès d'un proche.

Peut-on résilier, modifier et/ou racheter le contrat ?

• Résilier le contrat signifie qu’on l’annule dans un laps de temps défini après la signature, un mois par exemple.
• Modifier le contrat implique qu’on puisse en changer certains paramètres : le bénéficiaire, le montant du capital, le mode de cotisation, certaines garanties.
• Racheter le contrat suppose qu’on y mette un terme en rachetant une partie du capital, il faut alors vérifier le mode de rachat et ses taux.

Dans tous les cas, il importe de consulter les conditions générales pour vérifier ce qui est prévu dans ces cas de figure.